2008年農歷冬至前夕，中央電視臺的經濟新聞中，相繼播出了兩條關于歐盟的簡訊。看上去似乎并不起眼，但其背后的意義卻非同一般。

其一是說，波蘭、捷克、匈牙利等東歐九國新加入了《申根協(xié)定》，從此，歐洲互相開放邊境的國家增加到了24個。轉天，同時段的節(jié)目又播了另一條新聞，歐盟委員會根據反壟斷法的規(guī)定，要求萬事達卡取消跨國刷卡收費，否則將每天按其年營業(yè)額的35%給予處罰，據此，萬事達可能會面臨每天22萬歐元的重罰。對于這個以國際業(yè)務為主的刷卡機構來說，這無異于嚴冬的來臨。

表面上這兩件事互無關聯，中央電視臺的報道也未予深入挖掘。但若從事件發(fā)生的時間點來看，事情好像沒那么簡單。歐盟規(guī)定，申根東擴從2007年12月21日開始正式生效，歐盟委員會則是于2007年12月19日宣布對萬事達的“處理決定”的。萬事達對跨國刷卡收取外匯兌換手續(xù)費(俗稱貨幣轉換費)早已行之有年，歐盟的反壟斷法也不是剛剛頒布，為什么歐盟委員會早不做晚不做，偏偏選這個時候做？這倒更像是有意為之，顯然是跨國刷卡收費一事，影響到了歐盟的政策目標。

歐盟真正的目標是“歐元東擴”，“申根東擴”只是實現這個目標的手段。東歐九國“申根”了之后，便與其他15個經濟較發(fā)達的國家互相開放邊界，這方便了發(fā)達國家的居民到物價更低的鄰國去消費，從而拉動東歐鄰國的經濟。居住在邊境地區(qū)的德國人，完全可以下班后到捷克的小酒館去“泡吧”，或者周末到波蘭的邊境小城去休閑放松；維也納人到斯洛伐克首都布拉迪斯拉發(fā)購物，可以上午去下午回；意大利人到斯洛文尼亞旅游變得更加便捷……加上2007年5月法德高鐵的通車，以及泛歐高鐵網的即將成形，歐洲“一日生活圈”的范圍將會更加擴大。

取消邊界會增加人員往來，加速商品流通，促進外來消費，吸引外部投資，這一切無非都是在為這些新進國家培育良好的經濟體制，使其各項指標能盡快達到加入歐元區(qū)的嚴苛條件。如果東歐國家真能加入歐元區(qū)，將使得歐洲更容易發(fā)揮區(qū)域內的梯度優(yōu)勢，讓東歐成為歐洲中低檔產品的生產地和高檔產品的消費地，以降低其對中美印等人口大國的依存度，這可是事關未來歐洲在這幾大經濟體的競爭中能否占優(yōu)的問題。

可是，如此大格局的問題，又怎么會受刷卡結算這種小事兒的影響呢？

跨國消費如果經由萬事達、VISA這樣的信用卡機構結算，就必須先在消費金額上附加一筆貨幣轉換費，用來支付給萬事達或VISA。萬事達或VISA把加總的金額由消費地的幣種折成美元，轉給發(fā)卡行，發(fā)卡行再折算成當地幣種，從持卡人賬戶扣款。這兩次結匯中都包含著那筆貨幣轉換費，消費者為此既可能承擔匯兌損失，又要額外支付一筆價外加價的費用，這等同于提高了消費價格，勢必會抑制跨境消費的意愿。

既然申根國家間人員都可以自由往來了，卻因為貨幣沒有統(tǒng)一而要在刷卡消費時承擔兩筆費用，這無異于在取消了有形的行政邊界之后，卻還存在著一條無形的“結算邊界”。這當然違背了歐盟推動申根東擴的初衷，令這一舉措的經濟效應大打折扣。在外人看來，這或許是件微不足道的小事，但歐洲人信奉“魔鬼都在細節(jié)里”這句諺語，對于歐盟委員會來說，他們肯定不希望刷卡這件小事，成為影響經濟一體化進程的“魔鬼細節(jié)”，所以才會在申根東擴的前兩天，開始處罰萬事達。從這個時間點的“巧合”，不難猜出歐盟的真正用意。其實，萬事達不過是個先被拿來祭刀的倒霉蛋。那么下一刀又將揮向誰呢？是VISA嗎？也未可知。

但有一點可以肯定，刀子不會揮向中國銀聯。盡管中國銀聯的性質與萬事達非常類似，但他們在歐洲的遭遇卻判若云泥。就在歐盟決定處罰萬事達之前的半個月，歐元區(qū)的德法西比盧等五國，才剛宣布開始全面接受銀聯卡。而此前宣布接受銀聯卡的瑞士，還為此改造了國內的ATM機及刷卡設備，以便正式建立銀聯通道。近兩年來，每隔一段時間，我們就會聽到又有新的歐洲國家開始接受銀聯卡的消息。表面上看，這似乎是為了招徠購買力日益強勁的中國游客，但中國的信用卡幾乎都有萬事達或VISA標志，在歐洲刷卡本無障礙，為何歐洲各國都在為銀聯通道大開綠燈呢？原因很簡單，因為中國銀聯不收貨幣轉換費，這會促使中國游客更多地刷卡購物，自然更符合歐洲各國的利益。

其實，又何止是歐洲，在世界各地，銀聯卡都在被越來越多地接受。港澳東南亞自不待言，就連以市場封閉而著稱的日本，還有萬事達、VISA的老家美國，也在用可直接刷銀聯卡作為賣點招徠中國游客。依我看，至少在亞洲，中國銀聯極有可能成為區(qū)域性刷卡結算機構。大概是看到了這一趨勢，也看到了其中蘊含的巨大商機，東南亞和南亞各國都在醞釀成立自己的區(qū)域性信用卡組織。如果他們真能成事兒，萬事達和VISA在這些區(qū)域內的市場份額一定很快就會被蠶食。未來這些區(qū)域性刷卡組織(包括中國銀聯)之間，還可通過雙邊或多邊協(xié)議互相接受，共享平臺。到那時候，不用別人擠兌，萬事達和VISA自己就混不下去了，其被徹底邊緣化的趨勢將不可逆轉。比起被歐盟罰款，這恐怕才是他們真正的“冬至”。