金融科技提升農村商業(yè)銀行普惠能力研究

　　《金融科技提升農村商業(yè)銀行普惠能力研究》以農村商業(yè)銀行為研究對象，以金融科技的蓬勃發(fā)展為契機，找準長期以來農村商業(yè)銀行為“三農”、小微經濟主體提供信貸等融資服務的能力不足而導致難以可持續(xù)發(fā)展的原因，突破農村商業(yè)銀行基于傳統(tǒng)信貸技術提供小額信貸服務的局限，對金融科技能否和如何釋放農村商業(yè)銀行為“三農”和小微經濟主體提供融資服務的主觀能動性和能力的問題進行研究。首先，對金融科技發(fā)展背景下農村商業(yè)銀行為“三農”和小微經濟主體提供融資服務的能力進行了供給側結構性改革理論、自生能力理論、信息經濟學理論、網絡經濟定律、長尾理論等理論基礎的闡述，并提煉出農村商業(yè)銀行“普惠能力”的概念。隨后描述并分析了農村商業(yè)銀行的沿革和現(xiàn)狀，并探討了農村商業(yè)銀行運用金融科技解決信息不對稱難題、實現(xiàn)風險可控、成本降低、收益增長、支農支小覆蓋面擴大、提升農村商業(yè)銀行普惠能力的機理。在此基礎上對金融科技緩解農村商業(yè)銀行業(yè)務單位成本高，并以更低的成本提供更“優(yōu)惠”的融資服務的問題進行了詳細的分析。之后探討了金融科技解決農村商業(yè)銀行對“三農”和“小微”等長尾客戶服務數(shù)量不足，從而提升對長尾客戶服務的“普及”度的問題。農商行增加金融科技投入，能更好地助其規(guī)避風險，形成的線上網絡能夠降低前臺交易成本、管理成本、運作成本等，從而提供更“優(yōu)惠”的產品，滿足更多“三農”和“小微”這類目標客戶的需求。農商行的前端IT技術與中端和后端的技術支持能夠精準識別和挖掘需要“普及”的“三農”和“小微”潛在客戶，同時可保證已放貸客戶的還款能力，有效拓寬對目標客戶的服務覆蓋面，從而形成“風險可控、成本降低、服務覆蓋面擴大”的普惠能力提升的良性循環(huán)。最后，結合對金融科技在創(chuàng)新實踐中遇見的金融科技相關的法律法規(guī)不完善、數(shù)字基礎設施不健全、金融科技相關人才儲備不足、“三農”和“小微”客戶難以接受和掌握數(shù)字金融產品、監(jiān)管體系不完善、金融風險可能放大、客戶利益易受侵犯等隱患，以及對金融科技提升農商行普惠能力的機理和實證效果的分析結果，提出了金融科技背景下農村商業(yè)銀行循環(huán)可持續(xù)地提升普惠能力的對策建議。

　　李明賢，1968年生，陜西大荔縣人，管理學博士，二級教授，博士生導師，現(xiàn)為湖南農業(yè)大學經濟學院黨委書記。主要研究方向為農村金融。教育部新世紀人才計劃人選、教育部農業(yè)經濟管理類專業(yè)教學指導委員會委員、湖南省普通高校學科帶頭人、湖南省哲學社會科學“百人工程”人選。主持國家自科基金、國家社科基金項目等多項；獲得省級科研和教改成果一等獎、二等獎、三等獎等多項；出版專著7部；在《管理世界》、《中國農村經濟》等重要期刊發(fā)表論文100多篇。指導的碩士、博士學位論文有6篇獲湖南省優(yōu)秀博士、碩士學位論文，1篇農業(yè)推廣碩士學位論文獲全國農業(yè)推廣專業(yè)學位研究生優(yōu)秀論文。陳銫，1989年生，湖南郴州人，管理學博士，講師，英國埃塞克斯大學哲學碩士（經濟學專業(yè)）和理學碩士（金融與商務經濟學專業(yè)），湖南農業(yè)大學管理學碩士（農業(yè)經濟管理專業(yè)）和經濟學學士，現(xiàn)任教于湖南財政經濟學院經濟學院。主要研究方向為農村金融。在Singapore Economic Review、《經濟體制改革》、《經濟地理》等國內外核心刊物上公開發(fā)表學術論文8篇，獲第五屆中國投資學年會論文一等獎。主持湖南省研究生科研創(chuàng)新項目，參與國家自然科學基金項目、國家社會科學基金項目和湖南省教育廳重點科研項目等多項課題。參與課題《基于農村金融增量改革的農戶融資約束緩解研究》獲第十五屆湖南省社會科學優(yōu)秀成果一等獎。